Los números pueden asustar, sobre todo cuando se trata de finanzas personales. Desde calcular los gastos de la hipoteca hasta saber cuánto ahorrar para un fondo de emergencia, es fácil sentirse abrumado.

En este Titulares y letra pequeña En este episodio, Dion Williams, presidente y director ejecutivo de PACU, ofrece las mejores prácticas para planificar sus objetivos financieros personales.

Ratio de gastos hipotecarios

Ya sea comprar una casa embrujada o una cabaña de troncos en el bosque, ser propietario de una vivienda es un acontecimiento trascendental en la vida; el pago de la hipoteca puede ser su gasto mensual más significativo.

Tu ratio de gastos de vivienda compara el coste de tu hipoteca, que incluye capital, intereses, impuestos y seguro, con tus ingresos brutos.

Históricamente, el punto de referencia es el 28%. Por ejemplo, si sus ingresos brutos mensuales son de 6,000 dólares, sus gastos de vivienda, al 28% de sus ingresos brutos, serían de 1,680 dólares.

Al evaluar tus gastos de vivienda, Dion sugiere considerar tu ingreso neto, que es tu ingreso total después de impuestos y deducciones.

Presupuesto no es una palabra que a muchos les guste oír, pero para la compra de una vivienda, es prudente considerar algo más que la proporción de ingresos brutos.

Dion aconseja tener en cuenta otros gastos, como alimentación, servicios públicos, seguro del coche, personas a cargo, teléfono, internet, plataformas de streaming o televisión por cable. Si bien los ratios sirven de guía, es importante adaptar esas cifras a tu situación para que la hipoteca siga siendo asequible.

Esto nos lleva a una de las preguntas más importantes a la hora de comprar una casa: "¿Cuánto me puedo permitir?"

Utilizar el indicador de que el pago de la hipoteca represente el 28% de los ingresos brutos supone el límite superior de asequibilidad. Y es ahí donde la mayoría de los posibles compradores de vivienda centran su búsqueda.

La letra pequeña dice que nadie conoce su presupuesto mejor que usted, así que tómese el tiempo necesario para mirar más allá de un solo ratio o métrica y considere el panorama financiero completo.

Relación deuda total/ingresos

Más allá del pago de la hipoteca, si nos fijamos en los ingresos brutos, ahí está el ratio total de deuda-ingresos.

La deuda en esta ecuación incluye el pago de su hipoteca, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y préstamos personales.

La relación deuda-ingresos máxima debería ser del 40%, y si el pago máximo de su hipoteca es del 28%, eso deja un 12% para deudas no hipotecarias.

Cuanto más bajos sean estos ratios, más ingresos tendrás disponibles para otros fines y menos preocupantes te parecerán tus finanzas.

Uso de tarjeta de crédito

Hablando de finanzas que dan miedo, las tarjetas de crédito suelen ser el mayor susto a la hora de gestionar las finanzas personales y las deudas.

El índice de utilización de su tarjeta de crédito mide cuánto se utiliza su límite de crédito, y el valor de referencia recomendado para la utilización del crédito es del 30%.

¿Cuál es la mejor manera de evitar deudas de tarjeta de crédito inesperadas? No tengas saldo pendiente o mantén tus saldos por debajo del 30% para minimizar los intereses y aumentar tus fondos disponibles.

Fondos de Emergencia

Por mucho que intentes prevenirlas, las situaciones financieras imprevistas pueden surgir en cualquier momento. Por eso, Dion recomienda tener ahorrados entre tres y seis meses de gastos esenciales.

Se necesita tiempo para acumular ahorros, pero recuerda que todo lo que hayas ahorrado compensa lo que puedas tener que pedir prestado cuando los problemas presupuestarios te pongan en aprietos.

Dándole la vuelta al círculo

Tenemos la tendencia natural a planificar en torno a los gastos y esperar que quede algo para ahorrar. El objetivo de este episodio es darle la vuelta a esa idea. Empieza a ahorrar ahora, y luego a reducir tus gastos.

Al comprar una casa o contraer otras deudas, no permita que le asusten ni que afecten sus hábitos de ahorro. Puede que hoy no sea emocionante, pero años después agradecerá tener un plan B.

¿Listo para enfrentar tus finanzas espeluznantes y aterradoras? Consulta episodios anteriores de Titulares y letra pequeña on Spotify  y  YouTube.