Usar el valor líquido de su vivienda para pagar deudas sin garantía o realizar mejoras en el hogar puede ser una decisión financiera difícil. Las bajas tasas de interés anuales, los intereses deducibles de impuestos y la simplificación de sus pagos mensuales hacen que las segundas hipotecas sean extremadamente atractivas. Por otro lado, usar su vivienda como garantía es una decisión que debe sopesarse cuidadosamente.

Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Las segundas hipotecas se presentan en dos formas básicas: préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Suelen ofrecer tasas de interés más altas que las hipotecas principales porque el prestamista asume un mayor riesgo: en caso de ejecución hipotecaria, la hipoteca principal se reembolsará antes que cualquier segunda hipoteca.
Sin embargo, debido a que el préstamo todavía está garantizado, las tasas de interés para las segundas hipotecas suelen ser mucho más bajas que las de las deudas típicas no garantizadas, como las tarjetas de cargo, las tarjetas de crédito y los préstamos de consolidación.
La otra gran ventaja de las segundas hipotecas es que al menos una parte de los intereses es deducible de impuestos para quienes detallan sus intereses. Para obtener el beneficio fiscal completo, la deuda total de su vivienda, incluido el préstamo con garantía hipotecaria, no puede superar el valor de mercado de la misma. Consulte con su asesor fiscal para obtener más información y conocer los requisitos.

¿Es una buena idea una segunda hipoteca?

Antes de decidir qué tipo de segunda hipoteca es la mejor para usted, determine primero si realmente la necesita. Si tiene problemas de gastos constantes, usar el valor líquido de su vivienda podría no serle útil e, incluso, ser perjudicial. Pregúntese lo siguiente:

• ¿Utiliza usted frecuentemente tarjetas de crédito para pagar facturas domésticas?
• Si restas tus gastos de tus ingresos, ¿hay un déficit?
• Si usted tuviera que pagar a sus acreedores utilizando el valor de su vivienda, ¿existiría una gran posibilidad de incurrir en más deuda no garantizada?

Si respondió “sí” a cualquiera de las preguntas anteriores, utilizar el valor real de su vivienda para saldar deudas de consumo puede ser una solución a corto plazo que puede poner su vivienda en peligro de ejecución hipotecaria.
Si usa el valor de su vivienda para pagar sus deudas sin garantía y luego vuelve a usar sus tarjetas de crédito, podría encontrarse en una situación muy difícil: sin valor de la vivienda, con un alto nivel de endeudamiento y sin poder pagar sus compromisos financieros, tanto con garantía como sin ella. Gastar más de lo que gana nunca es una buena razón para usar el valor de su vivienda.

Cómo empiezo?

Si ha determinado que utilizar el valor líquido de la vivienda es sensato, el siguiente paso es comprender el proceso de obtener una segunda hipoteca y elegir entre un préstamo con valor líquido de la vivienda y una línea de crédito con valor líquido de la vivienda.

Factores a considerar

Un factor a tener en cuenta al comprar una segunda hipoteca son los costos de cierre, que pueden incluir puntos de préstamo y solicitud, origen, búsqueda de título, tasación, verificación de crédito, notario y honorarios legales.
Otra decisión es si prefiere una tasa de interés fija o variable. Si elige un préstamo con tasa variable, averigüe cuánto puede variar la tasa de interés durante la vigencia del préstamo y si existe un límite que impida que la tasa supere cierta cantidad.

APR

Comparar precios para encontrar la Tasa Anual Equivalente (TAE) más baja es fundamental para sacar el máximo provecho de su préstamo. La TAE para préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria se calcula de forma diferente, y las comparaciones pueden ser complicadas. En los préstamos con garantía hipotecaria tradicionales, la TAE incluye puntos y otros cargos financieros, mientras que la TAE para una línea de crédito con garantía hipotecaria se basa únicamente en los intereses periódicos. y .

Otros factores

Antes de tomar una decisión, contacte a tantos prestamistas como sea posible y compare la TAE, los costos de cierre, las condiciones del préstamo y los pagos mensuales. También pregunte sobre los pagos globales, las penalizaciones por pago anticipado, las tasas de interés punitivas en caso de incumplimiento y la inclusión del seguro de crédito.
A la hora de comprar préstamos, no confíe en los prestamistas y corredores que le solicitan dinero: pregunte a compañeros de trabajo, vecinos y familiares para obtener pistas confiables y busque en Internet cotizaciones accesibles de inmediato.

en Préstamos Con Garantía Hipotecaria

Con un préstamo con garantía hipotecaria, recibirá el dinero en un solo pago al cerrar el préstamo. El plazo de amortización suele ser fijo, normalmente de cinco a veinte años. El plan de pagos suele consistir en pagos iguales que liquidarán la totalidad del préstamo en ese plazo.
La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado hasta el valor real de su vivienda: el valor estimado de la misma menos la cantidad que aún debe. No está obligado a pedir prestado el monto total, sino que puede pedir prestado solo lo que necesite.
Las tasas de interés suelen ser fijas en lugar de variables. Podría considerar un préstamo con garantía hipotecaria en lugar de una línea de crédito con garantía hipotecaria si necesita una cantidad fija para un propósito específico, como una ampliación de su vivienda o para liquidar la totalidad de su deuda no garantizada.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una forma de crédito revolvente. Se establece un monto específico de crédito restando un porcentaje del valor de tasación de la vivienda al saldo adeudado de la hipoteca existente. Los ingresos, las deudas, otras obligaciones financieras y el historial crediticio también son factores que determinan la línea de crédito.
Una vez aprobado, podrá solicitar un préstamo hasta ese límite, en incrementos restringidos. Algunos prestamistas cobran comisiones de membresía o de mantenimiento y de transacción cada vez que utilice el crédito.
El interés suele ser variable en lugar de fijo. Sin embargo, el plazo de amortización suele ser fijo y, al finalizar este, podría tener que afrontar un pago global (la parte no pagada de su préstamo).
La ventaja de una línea de crédito con garantía hipotecaria es que permite retirar cantidades relativamente pequeñas periódicamente, y solo se cobran intereses al deducir el dinero. La desventaja es la tentación de cobrar indiscriminadamente.

Otras opciones a considerar

Piedmont Advantage ofrece lo anterior y con gusto le ayudaremos a obtener un préstamo con garantía hipotecaria (HELOC). También tenemos otra opción: nuestros préstamos para mejoras del hogar. Ofrecemos préstamos con y sin garantía. Estas son las diferencias entre ambos:

Préstamos garantizados para mejoras del hogar

Este tipo de préstamo es ideal si está realizando un proyecto de mejoras para el hogar a gran escala. El plazo del préstamo suele ser de hasta 120 meses y puede solicitar hasta el 95 % del valor de la vivienda (menos la primera hipoteca vigente). Algunas instituciones financieras limitan el plazo de las propiedades que se incluyen. ¡Nuestros préstamos garantizados para mejoras del hogar incluyen casas adosadas y condominios!

Préstamos para mejoras del hogar sin garantía

Este tipo de préstamo es perfecto para proyectos pequeños, como la renovación de acabados, la remodelación de un baño o incluso la remodelación completa de una cocina. Este préstamo es para proyectos de entre $5,000 y $30,000. Es simple y conveniente, con una excelente tasa de interés y sin las comisiones habituales de otros préstamos.

Para consultar cualquiera de estas dos opciones, visite PACU.comPuede solicitar en línea o, si tiene preguntas y desea hablar con un especialista en préstamos, puede completar el formulario de consulta. Un miembro de nuestro equipo se pondrá en contacto con usted a la brevedad.

Tenga cuidado con las ofertas que parecen demasiado buenas para ser verdad

Podría verse tentado por ofertas que le permiten pedir prestado hasta el 120% del capital de su vivienda. Tenga en cuenta que cualquier interés que supere el límite del capital de la vivienda no es deducible de impuestos. Además, no podrá vender su vivienda hasta que se liquide el gravamen, lo que puede afectar negativamente su comercialización.
Finalmente, si cambia de opinión repentinamente, la ley federal le otorga tres días después de firmar un contrato de préstamo con garantía hipotecaria para cancelar el trato por cualquier motivo.

Esperamos que esta información le sea útil. Esperamos que elija Piedmont Advantage para convertir su hogar actual en la casa de sus sueños.