Verificación de la realidad.

Los últimos años han sido financieramente difíciles para muchos, incluyendo a nuestros vecinos y a nosotros mismos. Hemos superado las consecuencias de una pandemia con una inflación descontrolada, el aumento de las tasas de interés y ahora la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles, todo lo cual ha afectado gravemente nuestras finanzas familiares. En medio de esto, se anuncian muchísimas "soluciones" en televisión y en línea, pero ¿qué hay realmente detrás de estas ofertas?

Soy Dion Williams, presidente y director ejecutivo de Piedmont Advantage Credit Union. Este artículo profundiza en las realidades de la consolidación, la gestión y la liquidación de deudas, desvelando sus ventajas, desventajas y posibles inconvenientes.

Consolidación de Deudas

La consolidación de deudas es una forma sencilla de gestionar deudas con intereses altos. Imagine que tiene cuatro tarjetas de crédito con un saldo total de $25,000 y tasas de interés de alrededor del 20%. Al consolidarlas en un solo préstamo, podría disfrutar de un pago mensual más bajo y una tasa de interés más baja en comparación con las condiciones originales. Este método simplifica sus pagos y establece un plazo claro para la eliminación de la deuda, a diferencia de los saldos de tarjetas de crédito revolventes, que pueden aumentar.

Sin embargo, la eficacia de la consolidación de deudas depende en gran medida de la disciplina personal. Por ejemplo, si consolidar su deuda le ahorra $150 al mes, la forma en que utiliza este dinero extra es crucial. Existe el riesgo de acumular nuevos saldos en sus tarjetas, lo que podría llevar a una situación en la que tenga que pagar tanto el préstamo de consolidación como las nuevas deudas de tarjetas de crédito.

Si opta por la consolidación de deudas, es recomendable cerrar sus cuentas saldadas y conservar solo una tarjeta para emergencias para evitar volver a endeudarse. Recuerde que obtener otro préstamo de consolidación será difícil si sus finanzas se deterioran.

Administración de la Deuda

Un plan de gestión de deudas implica colaborar con un tercero que negocia pagos y tasas de interés más bajas con sus acreedores. El objetivo es liberarse de deudas en un plazo de cinco años consolidando sus pagos en una sola transacción mensual a la compañía de gestión de deudas, que a su vez paga a sus acreedores. Sin embargo, esta opción no está disponible para deudas con garantía, como préstamos para automóviles o viviendas, y puede afectar su puntaje crediticio, ya que los acreedores suelen cerrar sus cuentas como parte del acuerdo.

Los servicios de gestión de deudas incluyen comisiones, que suelen deducirse de su pago mensual o ser subvencionadas parcialmente por los acreedores. Elaborar un presupuesto y planificar de forma independiente es ideal, pero si su situación financiera es grave, la gestión de deudas es una alternativa preferible a la bancarrota. Algunos programas de gestión de deudas colaboran con cooperativas de crédito.

Pago de la deuda

Las empresas de liquidación de deudas también negocian con los acreedores, pero a diferencia de las empresas de gestión de deudas, estas pueden aconsejarle que deje de realizar pagos directamente a los acreedores. En su lugar, usted realiza los pagos a la empresa de liquidación, que retiene los fondos hasta que se pueda llegar a una negociación. Esta estrategia puede afectar negativamente su crédito debido a retrasos en los pagos, lo que podría generar cargos adicionales o problemas legales.

El objetivo es similar a la gestión de deudas, que consiste en eliminar su deuda en menos de cinco años. Sin embargo, este enfoque puede ocasionar un daño crediticio significativo a corto plazo, lo cual debe tenerse en cuenta si planea solicitar crédito próximamente. Si bien la liquidación de deudas puede ser una alternativa a la bancarrota, conlleva riesgos e impactos potenciales.

Tema común

El tema común en la consolidación, gestión y liquidación de deudas es la importancia de elaborar un presupuesto. Elaborar un presupuesto no es divertido. Requiere decisiones difíciles, disciplina y conversaciones difíciles, pero hay recursos disponibles en su institución financiera. En Piedmont Advantage, nuestros... asesores financieros certificados están acreditados para ayudarle a desarrollar y administrar su presupuesto y tomar decisiones informadas sobre soluciones de deuda, con el objetivo de mejorar su estabilidad financiera sin declararse en quiebra, una solución de deuda de último recurso.